НИНА КОЛЧАКОВА, АСОЦИАЦИЯ НА БЪЛГАРСКИТЕ ЗАСТРАХОВАТЕЛИ: МОЖЕ ДА УВЕЛИЧИМ ПАРИТЕ СИ СЛЕД ПЕНСИЯ СЪС ЗАСТРАХОВКА | 27.06.2024 00:00 | Златна възраст | стр. 8

Адрияна НИКИФОРОВА
Нина Колчакова е генерален секретар на Асоциацията на българските застрахователи от 2017 г. Тя има над 25-годишен опит в сферата на финансовия сектор. Професионалната й кариера стартира в Българска фондова борса. От 2003 г. в продължение на над 10 години е била директор "Международно сътрудничество и връзки с обществеността" в Комисията за финансов надзор (КФН) и съветник на Председателя на КФН по европейските въпроси в сферата на финансовите услуги.
***
- Наскоро асоциацията представи проучване "Застраховки "Домашно имущество": нагласи и употреба 2024", какво показват данните, научи ли се българинът да застрахова имота си?
- Сравнението на данните от тазгодишното проучване с това през 2023 г. очертава редица позитивни тенденции - увеличава се делът на застрахованите собственици, повишава се доверието в застрахователите. Хората са склонни да заделят повече пари за застраховка за дома, което е знак, че търсят по-адекватна, по-добра застрахователна защита. Но нека не забравяме, че тръгваме от много ниска база, все още сме на последно място в Европа по дял на застрахованите жилища. Така е дори в сравнение със съседните на нас държави, където този дял се движи около 20 - 50%, а у нас е малко над 10%
- Какви са цените сега на застраховките на жилище, достъпни ли са те за българина?
- Изключително достъпни са цените на застраховките "Домашно имущество". Всъщност според проучването това е и един от факторите за нарасналата употреба. Колко струва застраховката за дома, зависи от вида и големината на имота ни, местоположението му, какви рискове са покрити, какви Са застрахователните суми по тях. Например полица с наистина добро покритие за двустаен апартамент може да излезе 120 - 200 лв. на година, а има и оферти за по-ниски премии. За къща на село може да е около 70 - 100 лв. Това прави по 5 - 15 лв. на месец. Получава се, че за сума, която даваме за дребна покупка в магазина, може да защитим покрива над главата си.
- Какви рискове покриват те?
- Въпросът за покритите по полицата ни рискове е наистина важен, защото всички ние като потребители трябва да сме наясно, че може да се плати обезщетение само по риск, който фигурира в нашата застраховка. Пазарната практика е да се предлага
ОСНОВЕН ПАКЕТ ПОКРИТИЯ които може да се надгражда с други пакети или отделни рискове съобразно нашето желание и нужди. Основният пакет покрития включва пожар, природни бедствия като буря, ураган, градушка, наводнение и други. Рискът "земетресение" обикновено не е част от основния пакет, а препоръката ни е да бъде добавено към покритието по полицата ни. Друго, на което трябва да обърнем внимание, е дали сме включили и покритие за движимото ни имущество - мебели, електрически уреди и т.н. Ако сме пропуснали да го направим, няма как да очакваме да получим обезщетение за изгоре лите печка, хладилник и т.н., ако е станал пожар в дома ни например.
Има и допълнителни рискове, които също е добре да включим в полицата ни, като кражба, отговорност към трети лица, късо съединение и токов удар, чупене на стъкла и други. Например, ако живеем в блок, е препоръчително да добавим "Отговорност към трети лица" - така, ако причиним наводнение, за щетите на съседите под нас ще плати застрахователят.
Вярно е, че допълнителните рискове увеличават малко цената на застраховката, но така ще може да разчитаме на по-пълноценна защита. За да не пропуснем нещо важно, за да си купим точната за нас полица, най-добре е да се консултираме със застраховател.
- Каква е ползата да застраховаме къщата или апартамента си?
- Накратко - застраховката за дома ни дава спокойствие, подсигурява финансовата ни стабилност. Когато сме застраховани, знаем, че ако се случи беда, с полученото обезщетение ще си стъпим на краката - ще се справим финансово с щетите, ще съградим дома си наново. Не е така за незастрахованите собственици - всички ние сме свидетели колко тежки, дори отчайващи могат да са за тях последиците от едно природно бедствие, пожар или друго. Никой от нас не би искал да е на тяхно място, да разчита на благотворителни акции, на помощ от държавата, която по правило идва късно и е твърде малка по размер. Затова е особено важно да имаме полица за дома, и то такава, която ни е "по мярка", отговаря на нашите индивидуални нужди.
- Можем ли да получим обезщетение, ако комшията ни наводни или предизвика пожар например?
- Да, тези рискове са покрити по застраховките "Домашно имущество".
- Има ли риск застрахователят да не ни плати, въпреки че имаме полица?
- Наличието на полица не означава, че всички рискове са включени в покритието й. А застрахователят няма как да плати обезщетение за случило се рисково събитие,_
КОЕТО НЕ Е ЧАСТ ОТ ПОКРИТИЕТО НА ЗАСТРАХОВКАТА
Например, ако не сме включили риск "земетресение", то няма как да очакваме компенсация по полицата ни,ако такова се случи. В случай че стане кражба в дома ни, може да очакваме обезщетение само ако сме се застраховали и за този риск. В АБЗ сме правили проучвания сред членовете си по този въпрос. Оказа се, че основната причина за отказ за изплащане на обезщетение е именно тази - рисковото събитие не е било включено в покритието на застраховката ни.
И тук отново на преден план излиза информираността на клиентите по отношение на условията на полицата им - какви са покритите рискове, какви са застрахователните суми, как се формира обезщетението, в какви срокове се изплаща. Ако не сме наясно с тези условия, е възможно очакванията ни за застрахователна защита да останат неудовлетворени.
Друг проблем е, че често хората се водят първо по цената на застраховката и
ИЗБИРАТ НАЙ-ЕВТИНИЯ ВАРИАНТ
А той, като правило, е с най-ограничени покрития и суми и когато се наложи застраховката да "влезе в действие", може да останем разочаровани. Начинът да не се стига до такава ситуация е, като изберем подходящата за нас застраховка и сме наясно с условията по нея. - Всеки ли може да си направи застраховка "Живот"?
- Да, като все пак има някои възрастови ограничения. Рисковите животозастраховки, каквито са например свързаните с кредити, се предлагат за лица до 65-70 години. Разбира се, здравословното състояние също се отчита - например лице с фатално заболяване няма как да се застрахова.
Има специфики по отношение на инвестиционните животозастраховки. Компаниите предлагат възможност те да се държат, докато застрахованото лице навърши 75-80 години. Но трябва да се отчита дългосрочният характер на този продукт - за да имаме полза от него, трябва да сме го държали и правили плащания по полицата поне 10-15 години.
- Какви рискове най-често покриват тези застраховки и колко ще ни струва такава за година?
- Основното покритие в животозастраховките е рискът смърт в резултат на злополука, заболяване, като често се предлага изплащане на допълнително обезщетение, ако е настъпила в резултат на пътнотранспортно произшествие. Загуба на трудоспособност - временна или трайна - също се предлага като покритие по полиците в различни варианти. Този риск може да е включен в основния пакет от покрития или да се добави допълнително.
ДОПЪЛНИТЕЛНИТЕ _ПОКРИТИЯ_ може да са свързани с медицински разходи във връзка с покрит по полицата риск - трайна или временна нетрудоспособност, хирургическо лечение, диагностика на критични заболявания, фрактури и изгаряния в резултат на злополука, второ медицинско мнение и други.
Премията по полицата, т.е. цената й, зависи от редица фактори - възрастта на застрахованото лице, типа професия с оглед на риска, който носи упражняването й, размера на застрахователна сума, избора на допълнителни покрития и сумите по тях, срока на договора.
Цената на рисковите животозастраховки е напълно достъпна - в общия случай тя е в пъти по-ниска от премията по застраховка "Каско" на автомобила например. Ако застраховаме автомобила си за 10 000 лв., то премията ще е около 700 - 800 лв. При същата застрахователна сума от 10 000 лв. застраховка "Живот" с добро покритие може да излезе около 100 - 200 лв. на година.
- Очаквате ли да има покачване на цените на задължителната застраховка "Гражданска отговорност"?
- Всеки застраховател, който предлага задължителната "Гражданска отговорност", има своя политика относно премиите по нея, затова няма как ние да правим прогнози за движението им. По принцип тази застраховка е стандартизирана, т.е. условията по нея са еднакви при всички компании, а цената й е силно повлияна от пазарната конкуренция.
- Колата ли е най-ценна за българина и най-често тя ли се застрахова?
- Всъщност 3-те най-ценни неща за българина са: здравето, семейството, дома. Автомобилът остава на далеч по-задна позиция. Това сочат данните от национално-представително проучване, което в АБЗ направихме през 2020 г.
ЗАСТРАХОВАМЕ ОБРАТНО НА ЦЕННОСТИТЕ НИ
- на първо място автомобила, след това се замисляме за жилището и на последно място оставяме здравето и живота. Показателно е, че около 30 - 40% от автомобилите са със застраховка "Каско", която е доброволна и струва в пъти повече от полицата за дома. А едва малко над 10% са застрахованите жилища у нас. Делът на хората със здравна или животозастраховка е още по-нисък. Но през последните години има положителни тенденции
- повишава се интересът и към застрахователна защита за дома, за здравето и живота.
- Можем ли да увеличим парите си след пенсиониране със застраховка и какви са вариантите?
- Несъмнено! По света, в развитите икономики, животозастраховките са един от основните начини за подсигуряване за пенсионния период. Тук основният фактор е времето. Колкото по-млади сме, когато сключим животозастраховка, по-дълго време я дължим и по-големи суми внасяме по нея, толкова повече средства ще си подсигурим за нашата "златна възраст".
- Предвид все по-често случващите се природни бедствия, какво бихте посъветвали хората?
- Да застраховат имуществото си - домовете си, автомобилите си, реколтата си и т.н. Истината е, че не може да контролираме природата и превратностите на съдбата. Но може да контролираме начина, по който да се справим с тях във финансов план. Това е въпрос на лична отговорност, на отговорност към близките ни. Няма по-ефективен начин да го направим, освен да ползваме механизма на застрахователната защита.